管理人はだれ！？

2016年8月5日「金曜日」更新の日記

保険にもうひとつ、支払う保険金を定額にするのか、運用成績によって変動させるのか(変額)で分類する方法があります。日本の保険はほとんどが、保険金の額をあらかじめ決めておく定額保険で、変額保険というのはほとんどありませんでした。これは、日本の変額保険に暗い過去があるためです。その前に説明しておくと、定額保険か変額保険かで、商品そのものに優劣はありません。定額保険の場合、あらかじめ金利(予定利率)は固定されていますから、実際の運用成績が予定利率を上回れば保険会社の利益となり、逆に実際の運用成績が予定利率を下回れば、保険会社はその差額を補填しなければなりません。一般に運用成績が下がるのは金利が低下した局面で、ほかの金融商品の利回りも下がっているはずですから、高い予定利率で貯蓄性の保険に加入した人は、保険会社の損失補填分だけ、得をしたことになります(一時期、過去に加入した高い予定利率の保険が「お宝保険」などと呼ばれていました)。一方、変額保険の場合、保険金の額は運用成績によって決まりますから、予定利率と運用成績の差によってどちらが得をしたとか、損をしたとかいうことはありません。定額保険が元本保証型の商品だとするならば、変額保険は元本の保証されないファンドのようなものだといえます。リスクが高い分だけ、高いリターンが期待できるということです。変額保険では、死亡保険金はもちろん、養老保険の満期償還金や終身保険の解約返戻金も運用成績によって変わることになります。このように変額保険は、その商品の特性上、ボラティリティ(変動率)の大きな株式にも積極的に投資できます。一方定額保険は、リスクの少ない債券を中心に投資されます。

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