管理人はだれ！？

2016年10月22日「土曜日」更新の日記

住宅の所有に関する意識調査（総理府の月間世論調査・平成１１年７月発表）によると、「所有したい」と回答した人が全体の77％を占めていました。その理由として、現在持ち家の人は「同じところに安心して住み続けたいから」が、賃貸住宅の人は「長い目でみると所有したほうが有利だから（資産価値があるから）」と答えた人がそれぞれ高くなっています。なお、住宅を所有する必要はないと答えた人の理由では「多額のローンをかかえたくないから」が32％と最も多くなっています。 つまり、住宅を所有したい人は、これからの生活に安心と資産価値がえられるといったことが挙げられますが、その実現には多額のローンを必要とせざるをえないのが現状です。住宅ローンは多額な資金を前借りするので、借りられるから借りるのではなく、「返せるから借りる」のが正しいといえます。返せるとは生活しながらの返済金ですから、あまり無理はできません。また、長期にわたっての返済をともなうので、借りる前に、貯金をしながら自己資金を積立てた実績があれば、それにプラスしての返済は可能です。つまり、貯蓄能力が返済能力につながります。賃貸住宅の方は毎月の家賃分を返済能力と考えれば心配ないでしょう。ローンの返済は生活しながら行なわれるので、収入に対して一定割合以下ならば返済に支障ないといわれています。その割合は一般的に税込年収の25％以下といわれており、年収に対して５倍前後の借入れが妥当です。次表・に返済期間別にみた年収別の借入可能額を示してみました。【自己資金はいくらあれば買える？】公的資金の融資条件は、融資率80％（購入価格の80％の借入額）を原則としています。民間資金においては担保評価額の範囲内とし、それぞれ融資可能額の上限を示しています。一方、前頁の借入可能額は、誰でも借りられるかというと、次の条件により減額されます。その条件は、申込本人が借りられる返済期間（借主の年齢・取得する住宅の構造で相違する）による年間返済額の年収に対する負担率（公庫・年金併せ貸しは20％、公庫財形は25％、年金転貸と民間資金は25％から35％以内）による融資可能額の範囲内となります。したがって、年収の少ない人は頭金20％以上を必要とします。年収の多い人でも頭金は原則として20％を最低として考えたいものです。頭金以外に必要なのは、融資に伴うローンの諸費用（事務手数料・保証料・火災保険料、団体信用生命保険料など）と、取得に伴う諸費用（印紙税、登録免許税、不動産取得税、固定資産税など）のほか、雑費（交通費・引越料など）が必要です。そのほか取得物件の内容（新築・中古と、土地・建物の割合）と。 融資条件の内容（公的資金・民間資金と融資額の多少）などにより相違しますが、一般的には、次表のような諸費用（仲介手数料の有無が大きい）の割合が目安です。以上のように、頭金だけでの資金計画ではなく、諸費用を含めた住宅資金を準備しておくことが望まれます。なお、住宅ローン控除は、年末の借入金残高に応じて、原則として確定申告締切日（翌年３月15日）以後に税金が還付されることから、差し引いての資金計画とはなりません。

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